В Україні закрили чимало банків. Ряд банківських відділень закрилися і в Тернополі. Мережа підрозділів банків за три роки скоротилася із 19,3 тисяч на початку 2014 року – до 10,3 тисяч на початку 2017-го. І процес триває. Проте досвід найбільших фінансово-банківських криз у світі засвідчив: чим швидше держава допоможе банкам стати на ноги, тим швидше мине криза. Таким чином, без ефективної роботи банків не буде зростання добробуту українців.
– У банківській системі України та в діяльності тернопільських банків у тому числі останніми роками простежуються кількісні і якісні тенденції, які відображають як позитивні, так і негативні характеристики розвитку діяльності банківських установ. За останні три роки число банків, які мають ліцензію НБУ, скоротилася із 180 на 1 січня 2014 року – до 96 банків на 1 січня 2017-го. За нинішні січень-червень кількість банків зменшилася ще на шість установ і на 1 липня число діючих банків склало 90, коментує ситуацію для «Нашого ДНЯ» кандидат економічних наук, доцент кафедри банківської справи Тернопільського національного економічного університету Ярослав Іванович ЧАЙКОВСЬКИЙ.Протягом останніх трьох років кількість діючих структурних підрозділів банків України зменшилася на 8974 установ, або на 46,5 відсотків – із 19290 на 1 січня 2014 року – до 10316 на 1 січня 2017-го. За січень-червень цього року число діючих структурних підрозділів банків зменшилося ще на 472 установи і на 1 липня становило 9844. У результаті, погіршилася доступність населення до банківських послуг і зменшилася міжбанківська конкуренція. 20 найбільших банків займають понад 90 відсотків чистих активів банківської системи країни.
На 1 січня 2016 року на Тернопільщині кількість діючих структурних підрозділів банків становила 208. А на 1 липня 2017-го – 174. Ліквідація великої кількості банків – юридичних осіб та структурних підрозділів банків в Україні, в тому числі і на Тернопільщині, призводить до скорочення кількості висококваліфікованих банківських працівників та зниження рівня їх соціального захисту. Частину персоналу можуть працевлаштувати в діючих банківських установах – за умови наявності вакансій і відповідності досвіду роботи.
Діяльність банків України залишається збитковою і низькорентабельною. У 2014-2016 роках і за шість місяців 2017-го банківські установи отримали значні збитки. Так, за 2014 рік збиток банківського сектора склав 52966 млн. грн., за 2015 рік – 66600 млн. грн. За підсумками 2016 року зафіксовано історично високий збиток банківського сектора – 159388 млн. грн. Він зумовлений формуванням резервів під кредитний портфель «Приватбанку» на 145 млрд. грн.
За шість місяців нинішнього року чистий збиток банківської системи склав 1653 млн. грн. Причина погіршення фінансового результату – суттєве зростання у другому кварталі відрахувань банками у резерви – до 12,5 млрд. грн., переважну частку яких сформували «Приватбанк» і «Промінвестбанк». Банкрутство, скорочення числа діючих структурних підрозділів банків та від’ємні фінансові результати їх діяльності знизили довіру до банківської системи.
Серед позитивних тенденцій першого півріччя цього року, порівняно з аналогічним періодом 2016-го, – зростання чистого комісійного доходу на 34 відсотки і чистого процентного доходу – на 3,5 відсотків. Також банки пожвавлюють діяльність у роздрібному сегменті. У першому півріччі гривневі кредити банків фізичним особам зросли на 13,4 відсотки. Приплив депозитів фізичних осіб до банків також прискорився.
– Розвиток банківської системи – одна з умов зростання економіки. Всесвітній економічний форум оцінив Україну за цим показником украй негативно. Яким чином і коли банківська система нашої держави може вийти з цього своєрідного піке?
– Так, на Всесвітньому економічному форумі в Давосі показник надійності українських банків визнаний найгіршим у світі. У звіті «Global Competitiveness Report» Україна посіла 79 місце із 140 у «Глобальному рейтингу конкурентоспроможності». Надійність українських банків оцінили за найнижчим показником – 140 зі 140.
Стабільне функціонування банківської системи є необхідною умовою для стійкого економічного розвитку в довгостроковій перспективі. Для стабілізації фінансово-економічної ситуації в країні необхідна ефективна і розвинена банківська система. Недоліки свідчать: основні цілі розвитку банківської системи України – підвищення ролі в економіці, забезпечення надійності, фінансової стійкості, стабільності, ефективності функціонування та конкурентоспроможності, нині ще не досягнуто. Причини, які викликали негативні наслідки діяльності банківської системи країни, можна поділити на зовнішні і внутрішні.
Зовнішні – це: загострення кризи реальної економіки, передусім, у сфері виробництва; недосконалість політики НБУ щодо банківських установ, зокрема щодо ефективного банківського нагляду; недостатня капіталізація; низький рівень кредитоспроможності позичальників; втрата довіри до банківських установ.
Внутрішні причини: відсутність стратегії і тактики роботи банків в умовах фінансово-економічної кризи; низька якість кредитного портфеля банківських установ.
Недостатня оперативність та ефективність контролю з боку банківського нагляду НБУ за діяльністю банківських установ не дозволила вчасно виявити і допомогти банкам-банкрутам.
У процесі поглиблення банківської реформи з метою зміцнення та очищення банківської системи, забезпечення її підтримки з боку держави слід розглядати питання не лише щодо зменшення кількості банків, але і якісного розвитку банківської системи країни. Зменшення числа банківських установ, віднесення їх до категорії неплатоспроможних, відкликання ліцензії та ліквідація повинні відбуватися з використанням зарубіжного досвіду. Держава має проводити не політику ліквідації банківських установ, а політику реструктуризації і реорганізації через їх злиття й поглинання. Доречно зазначити, що Тернопільщина немає жодного власного банку – юридичної особи. А бажано в області створити власну банківську установу, наприклад, у формі кооперативного банку. Законодавством така організаційно-правова форма передбачена.
Глибоку банківську кризу в Україні можна подолати як банківськими заходами, так і у сфері реальної економіки, на основі взаємодії органів державної влади, НБУ, банківських установ з урахуванням зарубіжного, зокрема європейського досвіду.
– Скільки ще банків може закритися і яка кількість банківських установ оптимальна для України?
– Для забезпечення стабільного функціонування і розвитку банківської системи, покриття ризиків у діяльності банків, зокрема кредитного, підвищення конкурентоспроможності, рівень капіталізації банків залишається недостатнім. Підвищити його можна завдяки реорганізації шляхом злиття і поглинання.
До 2024 року мінімальний розмір статутного капіталу банків в Україні має досягти 500 млн. грн., або приблизно 16,706 млн. євро (за курсом НБУ станом на 19 липня), що у 3,34 рази перевищує вимоги, встановлені в країнах Євросоюзу. В ЄС мінімальний розмір статутного капіталу банку складає 5 млн. євро.
Підвищення мінімального розміру статутного капіталу призведе до зменшення кількості банків в Україні, особливо малих. Тому пропонуємо диференціювати мінімальний розмір статутного капіталу для банків, залежно від їх організаційно-правової форми. Отже, слід прийняти зміни до статті 31 Закону «Про банки і банківську діяльність» і зменшити мінімальний розмір статутного капіталу банків до 150 млн. грн., або 5 млн. євро у гривневому еквіваленті, відповідно до вимог ЄС, сучасного рівня розвитку економіки, валютного курсу та стану забезпечення власним капіталом вітчизняних банківських установ, у порівнянні з польськими.
За організаційно-правовою формою банки в Україні створюють у формі публічного акціонерного товариства (ПАТ) або кооперативного банку. Зараз всі банки створені у формі ПАТ і немає жодного кооперативного. У країнах ЄС, наприклад, Австрії, Італії, Нідерландах, Польщі, Франції кооперативні банки відіграють велику роль.
Для банків, які створені у формі кооперативного банку, пропонуємо встановити мінімальний розмір статутного капіталу на рівні від 300 тис. грн. до 150 млн. грн., або у гривневому еквіваленті від 1 до 5 млн. євро, відповідно до вимог Євросоюзу.
