
Коли ви берете кредит або робите депозит, банк завжди вказує відсоткову ставку. Але чи знаєте ви, що існує різниця між номінальною та ефективною відсотковою ставкою? Розуміння цієї різниці може заощадити вам чимало грошей при виборі фінансових продуктів.
Що таке ефективна відсоткова ставка?
Ефективна відсоткова ставка (ЕВС) – це реальна вартість позики або прибутковість вкладу з урахуванням усіх додаткових витрат та частоти нарахування відсотків. Вона показує, скільки ви фактично переплачуєте по кредиту або отримуєте прибутку від депозиту за рік.
На відміну від номінальної ставки, ефективна ставка враховує:
- Частоту капіталізації (щомісячне, щоквартальне нарахування).
- Комісії та додаткові платежі.
- Страхування.
- Інші обов’язкові витрати.
Різниця між номінальною та ефективною ставкою
Номінальна ставка – це базова відсоткова ставка, яку зазначає банк у договорі. Вона не враховує частоту нарахування відсотків та додаткові витрати.
Ефективна ставка показує реальну вартість грошей з урахуванням усіх факторів.
Приклад:
Банк пропонує депозит під 12% річних з щомісячною капіталізацією. Номінальна ставка – 12%, але ефективна буде вищою через те, що відсотки нараховуються щомісяця і додаються до основної суми.
Формула для розрахунку ефективної ставки
Базова формула (без додаткових витрат):
ЕВС = (1 + r/n)^n – 1
де:
r – номінальна річна ставка (у десятковому вигляді)
n – кількість періодів капіталізації на рік
Розширена формула (з додатковими витратами):
ЕВС = ((Загальна сума виплат / Сума кредиту)^(1/t) – 1) × 100%
де:
t – термін кредиту в роках
Приклади розрахунків
Приклад 1: Депозит
Сума вкладу: 100 000 грн
Номінальна ставка: 15% річних
Капіталізація: щомісячна (n = 12)
ЕВС = (1 + 0,15/12)^12 – 1 = (1 + 0,0125)^12 – 1 = 1,1608 – 1 = 0,1608 = 16,08%
Приклад 2: Кредит з додатковими витратами
Сума кредиту: 200 000 грн
Термін: 2 роки
Номінальна ставка: 18% річних
Комісія за оформлення: 2 000 грн
Страхування: 4 000 грн на рік
Загальні витрати:
Відсотки: 200 000 × 0,18 × 2 = 72 000 грн
Комісія: 2 000 грн
Страхування: 4 000 × 2 = 8 000 грн
Всього до повернення: 282 000 грн
ЕВС = ((282 000 / 200 000)^(1/2) – 1) × 100% = (1,41^0,5 – 1) × 100% = 18,74%
Практичні поради
При виборі кредиту:
- Завжди запитуйте ефективну відсоткову ставку.
- Порівнюйте ЕВС різних банків, а не номінальні ставки.
- Уточнюйте всі додаткові витрати.
- Читайте договір уважно.
При виборі депозиту:
- Віддавайте перевагу частішій капіталізації.
- Враховуйте можливість дострокового зняття коштів.
- Перевіряйте умови поповнення вкладу.
Законодавче регулювання в Україні
Згідно з вимогами Національного банку України, всі фінансові установи зобов’язані:
- Розраховувати та оприлюднювати ефективну відсоткову ставку.
- Вказувати ЕВС у всіх рекламних матеріалах.
- Інформувати клієнтів про всі складові ефективної ставки.
Автоматизація розрахунку
Для швидкого розрахунку ефективної ставки можна використовувати:
- Калькулятори на сайтах банків.
- Спеціальні фінансові додатки.
- Онлайн-сервіси порівняння кредитів.
- Програми для автоматизації бухгалтерського обліку.
Ефективна відсоткова ставка – це ключовий показник при виборі будь-якого фінансового продукту. Вона дає змогу об’єктивно порівняти пропозиції різних банків та зробити економічно обґрунтований вибір.
Розуміння ефективної відсоткової ставки допоможе вам приймати більш обґрунтовані фінансові рішення та економити кошти в довгостроковій перспективі.